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由Blaire Cahn撰稿,我们之前曾撰文介绍过全国法院在打击文件不充分的抵押贷款贷款人方面所做的努力。最近的In re-Certified Home Lender Holding Co.,知识产权公司排名,No.09-11516,2011 WL 304588(Bankr。D、 德尔。2011年1月28日),由美国特拉华州破产法院裁定,警告说,尽管如此,申请破产保护的贷款人仍必须对其借款人的可疑贷款行为负责。2005年1月,Eugene C.Smalls从一家专注于次级抵押贷款市场的贷款机构——Certified Home Lender Holding,Inc.获得了一笔抵押贷款。四年后,Certified Home及其四家附属公司寻求破产保护,Smalls向债务人提出了85万美元的一般无担保债权,指控其欺诈,错误地取消抵押品赎回权,以及违反州和联邦法律与抵押贷款有关的规定。债务人对声称债务人根据适用法律对小农户不承担责任的索赔提出了综合反对意见。在对反对意见的答复中,斯莫尔斯列举了债务人在讲述他与他们的经历时所表现出的骇人听闻的行为。斯莫尔斯说,债务人在他拖欠三个月债务之前,对他不当地启动了止赎程序(因此违反了住房和发展部的规定),未能出示原始贷款文件,未能正确使用他邮寄的款项,胁迫他签署了一份暂缓协议(债务人从未会签),侵权责任,向他收取州法律不允许的律师费(超过律师的实际费用),非法将其房屋列为止赎(给他造成精神上的困扰),强迫他以更高的利率进行再融资(当他这样做的时候会向他收取提前还款罚款),并向他的信贷机构提供不准确的报告。尽管法院在Smalls提出的一些论点上站在债务人一边——例如,发现没有违反住房和城市发展部法规的私人诉讼理由,怎办理商标,而且债务人未能会签《暂缓协议》并不妨碍其强制执行,但法院的裁决并非"灌篮"事实上,法院同意斯莫尔斯不能对他强制执行,因为他是在胁迫下签署的。当斯莫尔斯签署了《暂缓协议》时,他没有法律代表,正在接受创伤后应激综合征的治疗。他还面临着他的房子,虽然他认为他是目前的抵押贷款,法院发现暂缓协议不能强制执行,以阻止斯莫尔斯提出的索赔,法院接着审查了他提出的违约索赔。Smalls指控债务人违反了抵押协议。他声称债务人没有按照抵押协议的要求为他提供30天的时间来弥补不足的付款。他作证说,他收到的第一份通知是6月8日,虽然债务人辩称他们在2006年4月向Smalls发出了取消抵押品赎回权的意向通知,但法院依据Smalls的证词,即他没有收到任何此类通知,并指出债务人未能提供相反的证据他声称他给债务人寄了很多钱,债务人要么未能抵免所欠金额,要么申请本金,而且债务人在2006年春季威胁取消抵押品赎回权时,债务人并未违约。债务人辩称,抵押协议的条款允许他们返还任何不会使贷款流动的付款,包括部分付款。虽然债务人确实归还了部分付款,但在2006年6月8日之前,未向Smalls发出通知,说明付款不适用于所欠金额或部分付款将不予接受。法院裁定债务人的行为构成违反抵押协议法院还认定,Smalls在2006年6月没有拖欠债务,查看商标,因此裁定债务人无权向Smalls先生收取与所称违约有关的律师费。Smalls还对债务人在2007年8月就抵押贷款的再融资收取的预付款罚款提出异议。尽管债务人辩称,Smalls是自愿为抵押贷款进行再融资,并签署了授权罚款的说明,法院裁定,鉴于债务人即使在斯莫尔斯签署了《暂缓协议》后仍继续威胁要取消抵押品赎回权,法院裁定,由于债务人强迫Smalls再融资,他的索赔可能包括与再融资有关的额外利息。最后,网上商标查询,法院判决斯莫尔斯赔偿精神痛苦和侵犯隐私权的损失,以及在为止赎诉讼辩护时产生的自付费用。尽管法院允许索赔116052.04美元,这只是斯莫尔斯最初要求的一小部分,法院愿意考虑Smalls提交的所有证据(包括医生的信,证明Smalls所遭受的精神痛苦)证明了破产法院继续努力,在个案基础上取得公平的结果,无论贷款人是否有可疑的抵押贷款惯例是债务人或债权人在破产案件中。

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